非标体

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非标体是所有健康状况不符合《生命表》的被保险人总称,现实生活中,每个非标体用户情况都是不同的,有的人身体只有小毛病,有的人则罹患重病,这时对于他们的核保结果理应有所不同。常见的非标体核保结果有加费、除外责任和拒保三种。从核保结果来说,除了拒保外的核保结果都可以称之为正常承保。

知识拓展

非标体如何正常投保?


买过保险的人都知道在保险双方签订保险合同前,保险公司会对被保险人的相关信息进行审核,也就是我们常说的核保。核保将被保险人分为标准体和非标准体分别进行承保,标准体是指健康状况符合《生命表》范畴的人,非标准体就是一项或者几项健康状况不符《生命表》规定,以致于承保风险较高的人。保险公司对于标准体承保不会附加任何条件,按照标准保险费率承保。

具体举例说明非标体如何投保:家住重庆的王女士想为自己投保一份重疾险,去保险公司咨询了相关产品并做了体检,结果体检显示她患有甲状腺结节三级,且存在恶化的可能。王女士十分担心会被拒保,她向保险公司的业务员询问自己是否有可能会被拒保,业务员表示可能被拒保,但也有正常承保的可能。最后保险公司告知王女士她可以作为非标准体除外责任承保,王女士认为有保障总比没有好,于是同意了除外责任这一条件,治疗甲状腺结节的费用自己支付。


出现哪些情况才能算是非标体?


像常见的甲状腺结节、乳腺增生结节/囊肿、大小三阳、胃炎胃溃疡、肾病肾炎肾结石、高血压、高血脂、高血糖、子宫肌瘤、息肉等都属于非标体。

当然了,对于体重不明原因的增加或减少、以及有吸烟酗酒史的朋友都要注意,这些看似不是问题的问题,在投保过程中,都可能会成为你的绊脚石。因为在投保过程中,部分健康险在健康告知部分会涉及到此类情况的问询。


非标体有哪些投保技巧?


1、如实告知,有限告知

在投保过程中,对于健康告知部分做到如实告知,有限告知。

如实告知,不故意隐瞒健康状况。我们在投保过程中,在健康告知页面都可以清楚的看到一句提示语“请如实告知被保人是否有以下情形之一,如有虚假告知,会影响后期理赔”所以要如实告知。因为如果发生理赔情况,保险公司是有权查询被保人所有的医院就诊记录及体检报告。一旦查出投保前有相关病例存在的,保险公司有权拒保。所以在做健康告知时,一定不要有所隐瞒。

有限告知,不过度告知健康状况。很多人因为担心隐瞒身体情况可能会导致理赔失败,所以在投保时,不管有没有去医院就诊,都会将自己所有感到不舒服的地方告诉保险公司。这会导致在投保时出现增加保费或者拒保等问题。所以,在填写健康告知事项时,我们只需要回答健康告知中所提及的问题即可,没有问到的可以不回答。


2、多家保险公司同时投保

不同保险公司的核保标准会有差别,所以同时选择多家公司投保,可以避免不同公司核保结论的干扰,并且主动选择对我们有利的核保结论,实现利益最大化。


3、优先选择智能核保

为了防止留下拒保、加费等非常规的记录,我们可以优先选择支持智能核保的产品进行投保,避免对以后的投保造成影响。

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