预定利率

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预定利率指指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关,同样一笔保费,预定利率越高,未来收益越高,对投保者越有利,针对上市的寿险产品,保险监管部门通常会对预定利率设定一个上限,以防公司过分激进,使用一个很高的预定利率来降低产品的定价,用“价格战”的方式抢占市场。

知识拓展

预定利率的影响



预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。比如50年后要获得100万的确定额度资金,收益率越高,所需要存的初始资金越少、反之收益率越低则初始资金越多。

那么在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,投保该产品时所缴纳的保费则越少,而保险产品的市场竞争力也越强。过低的预定利率提高了保险产品的保费价格,在一定程度上也降低了保险产品的市场吸引力。

为什么要设定预定利率上限



保险产品的预定利率越高,保险保费就越便宜,但是这个“便宜”是建立在保险公司给予更多“投资补贴”的基础之上的。

假如保险公司未来的投资情况出现下滑,无法覆盖保险公司给予客户的“投资补贴”,就会形成“投资亏损”(即所谓的“利差损”)。

年金险过去的预定利率上限在所有产品品类中是最高的(4.025%),而且属于超长期投资,保险公司一旦售出一张终身年金险保单,就要在未来几十年的时间中每年至少承担4.025%的投资成本。

这样保险公司自身至少要达成年化5%甚至6%以上的投资收益率,才会比较安全,因此为了保险市场的和谐稳定发展,银保监会要设定“预定利率上限”。


预定利率和保费的关系


对于寿险等保险来说,本来应该1000元,考虑到预定利率的作用,实际可能只要支付800元。
举个例子: 约定利率越高,保费越低,或者年金保险可领取的年金越高,比如以两全和重疾险测算,预定利率由2.5%上升到3.5之后,保费的变化约为-6%至-10%,如果将期间拉长,则变化幅度更大,例如终身寿险的变化约为-30%。

对于现值利润率(=利润现值/总保费现值)和新单利润率(=利润现值/首年保费)的影响,利润率的变化约为-6%至41%,产品不同也有较大差异。



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